杨志敏：政企合力助力农业供给侧改革

　　新华网北京6月23日电（朱军平）“以农村产权体制改革为代表的新一轮农村经济体系改革，主要是为了加大农业科技成果转化，盘活农村资源，以市场配置资源方式推动规模化农业的发展，最终促进农民增收。”6月23日，乐山市商业银行行长杨志敏在做客新华会客厅时表示。

　　据了解，农村供给侧改革是今年我国经济工作的重要内容之一。今年中央1号文件提出，支持地方商业银行、农村合作银行、村镇银行等中小金融机构加大服务“三农”力度。

　　事实上，自成立以来，便秉承“服务地方经济，服务城乡居民，服务中小企业”的经营理念的乐山市商业银行，在“服务三农、发展普惠金融”方面一直有着自己独特的创新做法和经验。

　　惠农措施受青睐

　　因看到了中国未来农村市场的广大前景，乐山市商业银行加大了对农村市场的调研、产品开发和服务渗透。“通过下沉市场，网点机构正加快向乡村延伸，金融手段也更加多元化，金融产品也更加丰富，像乐山商行的乐惠存、惠农存等就很受农民朋友及老年朋友的青睐。”杨志敏称。

　　做好农业供给侧改革，企业要进行规模化生产，这对金融支持提出了更高的需求。银行业该怎么支持粮食规模生产、保障农产品绿色发展等成为广大学者和经济学家的重要研究课题。

　　对此，杨志敏称：在这方面，我们也在着力于研究和解决“三农”融资难题，探索和尝试出一套基于“弱抵押”、“弱保证”的授信方法和渠道，在服务支持“三农”方面总结出一些基本做法。

　　为推动业务转型和发展农村市场，乐山市商业银行把创新产品作为重点，开发设计适合“三农”经济特点的产品和授信方案。以“金土地•土地流转贷”为例，乐山市商业银行也做了尝试与突破。杨志敏说，一是，适应农业生产多元化、需求多样化，产品设计多元化。在设计“金土地”土地流转收益权保证贷款产品时，我行除引入专业担保公司担保外，还增加了具有优势产业的合作社以经营土地二次流转权作为抵押物，为合作社会员提供融资担保，让真正经营的农户在改革中得到实惠。二是，突破了一般性流动资金贷款期限不超过1年的限制，放大到2-3年，甚至更长，以适应农业生产投资周期长的特点。三是，在风险控制上，选准项目，重点考察合作社的经营与管理能力，考察借款人经营真实情况，评估合作社对会员的支持、影响和把控能力，将土地流转收益权保证作为风险的最后缓解机制，扩大产品的适用范围。开展授信三年来，未发现一笔欠息和逾期。四是，加强与政府相关部门合作，共同建设推广平台，我行的土地流转贷款，在当地政府以及农业部门的有力支持下才得以实施。开展土地流转收益保证贷款试点三年以来，我们发现农村市场金融风险并不是难以控制、无所作为的，广阔的市场有待我们去开发、去挖掘。做好基于农村“弱抵押”、“弱保证”的金融服务，我们认为应在“适、试、控”三个方面下功夫。

　　首先是“适”，的金融产品要适合市场，要适应客户。俗话说“只有不好的产品，没有选择不了的好客户”，银行的产品不对路、服务不贴心难以打开农村金融服务的新局面。乐山市商业银行花了大量精力去了解市场和客户，把创新的出发点定位在基层支行，农村金融服务的方案、产品由多个业务部门协作，共同推进。其次是“试”，服务三农要敢于尝试，敢于探索。没有抵押物、财务体系不健全、管理不规范、信息不对称给“三农”金融服务带来了相当大的难度。我们经营班子多次强调：“不过河永远不知水深!要求全行在整体风险可控的前提下，要有信心和决心在三农领域去尝试新产品和新方法，推动三农金融的创新”。最后是“控”，不是有了“胆”就敢行动。我们开发“金土地”系列产品，多数都是基于“弱抵押”的保证方式，坚持“不重抵押、看经营；轻看兜底、自控风险”，把握风控的主动权。“在投向行业整体风险控制下，还要针对不同客户、不同行业制定个体风险的把控细则，配合补充多元化的风险缓释机制，如引入政策风险金、限额保证金等，把概率风险控制的原理融会贯穿到三农金融服务的全流程。”杨志敏表示。

　　政企合力

　　推动“三农”金融服务持续深入，离不开政府的支持，三农经济本身就相对“弱势”，需要形成全社会多方力量共建机制。

　　杨志敏举例说，农民对土地的感情应该是与生俱来的，但伴随着我国城镇化进程的加快，土地被大规模征收，大批农民成为失地农民且面临一系列问题，其中住房保障问题最为直接。如何顺应农民期盼，解决好这部分失地农民进城购房的问题，既是当地政府服务民生的重大工程，也是地方金融机构义不容辞的责任。乐山市商业银行一个支行就抓住这个机遇，与当地政府合作“货币化—商品房安置”贷款项目，通过政府部门核定失地农民家庭安置总额，由乐山市商业银行行向其发放贷款，当地政府将每年还款金额纳入当年财政预算，并指定国有担保公司提供全额担保。

　　其称，四川当地某个村庄有20多年的葡萄种植历史，长期的种植习惯形成了较大的产业规模和成熟的种植技术，现有种植面积1800多亩，其注册的“心念”牌葡萄还在2015年被认定为绿色农产品。2014年起，该村所在政府多措并举助推幸福美丽乡村建设，对政府规划的5个聚居点进行统一打造，我们第一时间深入当地，拿出了切实可行的支持方案，采用整村推动的方式，进行整体授信。由于种植行业受市场、价格、灾害影响大，如果出现问题就会造成大面积贷款集中风险。“对此，我们采用多户联保的形式对其授信，考虑到居民点建设房未来存在买卖转让可能性，主动与村、镇两级政府协商不将新建房屋在贷款存续期间进行出售、转让，农户也承诺在借款期间取得土地流转的土地证补充抵押给我行。通过这种联动机制，打开了我们服务新农村建设的大门，也增进了乐山市商业银行与当地政府、百姓的感情。”杨志敏表示。